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近期房贷利率不断爬升真实缘由你知道吗1

2019-11-09 12:22:27来源:励志吧0次阅读

粉丝问:杨老师,楼市现在一面限购,一面银行纷纭上调贷款利率,还有银行开始暂停房贷业务,是给出信号催大家赶忙上车?房市现在呈现这样的现象,难道是银行自己本身也认为房子不再是优秀抵押资产,房贷业务出现出风险和利润低的特征了呢?请神您给分析下,这难道是房价在未来真要崩的前兆?

限购是非常明确的抑制需求的政策信号,而近期房贷利率上调则不能理解为抑制需求。

限购属于房地产调控范畴,限贷(提高首付比例、3套房贷停贷)也属于房地产调控范畴。

但近期房利率上浮,主要有两个缘由:一是银根紧缩,全社会市场利率上行,致使个人房贷利润大减,商业银行只能优先斟酌谋利;二是热点城市调控不断升级,去年个人房贷发放量猛增,今年额度明显收缩。

上述两个缘由,第一个是主因,略加展开分析。

当前,大家关注的焦点是首套房贷利率折扣减少,或取消,乃至上浮,部份银行的2套房贷利率也进一步上浮(由一成变成2成)。

但大家可能没有注意一个事:自去年以来,我国央行官方利率一直没有变化。如下图,五年期及以上贷款利率一直是4.9%。

但是,全社会的实际利率却已延续上行三个季度了!

比如下图中的银行间拆借利率,近期加速上行。这也就意味着:一年前,银行借进的钱是低利率,而现在借进的钱是高利率。如果银行不提高个人房贷利率,那末银行的利润就会大幅减少。做生意嘛。

其实,近期的真实情况更惨烈:有些银行发行的理财产口,利率已超过5%,如果银行将这些超过5%的高息借来的钱,以4.9%的五年期以上利率,作为个人房贷贷出去,那么银行立即就亏钱了!

而事实上,几近所有的有折扣的个人房贷,或微利、或不赚钱,或者在亏钱。

对银行来讲,更糟是,巨量有折扣的存量房贷!

截止去年底,全国个人购房贷款余额 19万亿元,其中多半应当都是有利率折扣的,一旦贷款签合同时约定了利率折扣,在还款期间就会一直履行。而极端情况是,08年4季度至2010年上半年,在当时的信贷大放水期间,大量房贷是以七折利率放出去的。这样的存量房贷,当前银行可谓损失惨痛,惨不忍睹!其后还有很多八折、八五折、九折的贷款,当前全都赔钱中……

因此,银行对增量的个人房贷,只能提高利率标准,首套房贷利率上浮1成,其实对银行来讲很公道。但对于刚需购房者来说,就有些受不了,他们会抱怨:国家政策明确是支持刚需的,为什么银行都是些只知道赚钱的坏蛋?

老杨需要指出其中的关键:如果央行加息了,将基准贷款利率提升,商业银行也就没必要急吼吼的取消利率折扣了。

比如,2011年,同样是调控房价,但同时也处于加息周期,几次加息以后,五年期贷款利率明显高于银行间拆借利率,也略高于银行理财,商业银行也就没必要对个人房贷利率进行上浮了。

近期房贷利率不断爬升真实缘由你知道吗1

最后总结一下:不是商业银行耍流氓,而是央行欺负商业银行。固然,央行不敢加息,又涉及到稳增长、降本钱等因素,比较复杂。

下半年,银根还将继续收紧,个人房贷利率只会向上,不会向下。这对楼市是个利空,但我不认为全国及多数1二线城市房价会崩盘。

老杨对当前热门城市房价的整体立场:短空长多。

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